金融創新| 商業支付百花齊放 電子化整合提效率

[金融創新]

美國大選後，貿易保護升溫，香港不可能獨善其身，須發展多邊貿易，電子化支付既迅速又降低成本，肯定成為大勢所趨。

本港商業支付趨向電子化，解決跨境支付和收款難題，不少支付仍利用支票，但電子支付開始興起，例如以轉數快和銀行轉帳支付。據高盛估計，全球商業支付每年高達200兆美元，亞太區達40兆美元，電子支付迅速增長，降低成本和提高效率，其中一個趨勢是以支付卡作商業支付。

以往，商用支付卡多集中在「企業卡」（Corporate Card），專供出差和酬酢報銷。近年，公營機構改以支付卡以電子支付，供應商先成商戶，獲得卡賬號才能收款，再從收款扣除少量佣金。原來簽卡作商業支付，不單為方便採購，更為精簡流程，易於管理開支。

支付卡商業支付

據Visa亞太區商業與金流方案主管Chavi Jafa指，商業支付數碼化，原因之一是新世代習慣電子消費，支付均以手機過數。電子商貿流行，不少供應從網上採購，虛擬卡方便網購付款。Visa商業方案虛擬信用卡方案，功能與實體卡無異，分別在於虛擬信用卡只是憑藉16數字卡碼和安全碼，可用於網上簽賬，方便發行和回收。

從採購角度，支付卡是全電子方式，完成支付馬上獲收據，資料自動輸入系統報銷，不用填寫報表，企業獲21至60天「數期」 供應商確定收款期，不用「追數」，只是要支付商戶「佣金」。

負責採購員工接受發票後，只要輸入卡號就完成採購、支付和報銷，比支票和轉賬都省時。Jafa指，虛擬卡支付另一優點，是便於控制開支；卡號可鎖定開銷類別、簽帳上限和有效期，甚至指定供應商才能簽賬。

支付卡也可實現「嵌入式財務管理」（Embedded finance），支付無鏠結合到企業應用，所有操作在同一頁面完成，進一步簡化批核、支付至入賬的流程。Jafa說，嵌入式整合流程加快處理到期帳單，以SAP系統為例，亞太區每年約處理13兆美元支付，服務約二萬五千多客戶，Visa與SAP合作，SAP系統內可一次過完成批核付款，毋須進入財務系統對帳。

SWIFT取代方案湧現

商業支付另一個範圍是跨境支付，Visa推出了跨境支付方案Visa Direct，可實時個人對個人（P2P）和商業對商業（B2B）支付，取代以電匯（TT）多貨幣匯款，毋須透過SWIFT網絡，最後一里以快速支付（FPS）到賬，收費較電匯更低。

Jafa說，出口商難題在收款，電匯非即時到帳，Visa Direct實時到帳，可處理多種貨幣。以往匯款往往即時兌換本地貨幣，Visa可讓出口商保持兌換的彈性，選擇保留貨幣在戶口，待匯率最有利時，兌換成本地貨幣。

從跨境支付來說，SWIFT仍擁有最多成員，網絡無遠弗屆，開始發展多貨幣和數字資產，問題在於SWIFT會員只限銀行和大型機構，進入門檻極高。Visa Direct安全性不下於電匯，卻有實時性的優點，以API結合金融創新，開拓新一代跨境支付，但礙於參與銀行仍較少，普及程度不高。

最近，渣打與支付平台Wise合作，應用Wise至零售跨境支付服務SC Remit。渣打在亞洲和中東SC Remit數秒內完成匯款，貨幣以市場中間價兌換，完全無隱藏費用和透明，收費較電匯為低。

香港貿易拓展更多市場，應對環境巨變，急需跨境金融創新，SWIFT又有政治風險，跨境支付勢將迎來更多創新。